El tema que voy a desarrollar en este post tiene que ver con las políticas llevadas a cabo por los bancos estos últimos años destinadas a la captación de fondos de los ahorradores a través de depósitos remunerados con “regalos”.
Cada año, y en algunos casos de una forma periódica, los bancos lanzan campañas diseñadas especialmente para atraer nuevos clientes. El sistema consiste en que el cliente hace un depósito de dinero en el banco a cambio de un “regalo”. Los hay de todo tipo. ¿Quieren ustedes una televisión?. ¿Una tablet?. ¿Un robot aspirador?. ¿Un coche?. No se preocupen. Hagan un depósito en un banco y este les hace un “regalo”. ¿O no?.
De mi experiencia laboral en banca he extraído dos conclusiones: una es que los bancos muy pocas veces pierden (aunque siempre hay excepciones) y la otra es que un banco nunca regala nada. Así que cuidado con los regalos porque pueden salir caros.
Analicemos y veamos. Cuando nosotros hacemos un depósito en un banco, nos comprometemos a prestar al banco una determinada cantidad de dinero por la cual deberíamos recibir unos intereses a cambio. Esto era lo que sucedía normalmente. ¿Qué está sucediendo ahora?. Lo que hacen los bancos es pagar esos intereses en forma de retribución en especie, es decir, los bancos no le dan el dinero en billetes, sino en productos, y esta retribución debe incluirla en su declaración de la renta. Dicho de otro modo, debe tributar por ella. Pero, ¿no era un regalo?. Vayamos más allá. Al considerarse que el banco le está entregando un bien, le cobrará el IVA correspondiente de aplicar un porcentaje al valor de ese bien entregado. ¿Quieren saber si aún hay más?. Pues lo hay. Existen fuertes penalizaciones para disuadir a los clientes que quieran retirar el dinero del depósito antes del plazo pactado. Con todos estos puntos, y con este último en especial, siempre aparece algún problema porque los bancos muchas veces no explican con claridad a sus clientes todas las condiciones del depósito.
Y no estoy diciendo que la operación no sea nunca ventajosa para el cliente. Lo que trato de explicar es que este regalo tiene un coste y sólo será ventajoso cuando el valor de la retribución final percibida sea mayor que la que percibiríamos si hiciésemos un depósito “tradicional”, o cuando nos interese el producto y el precio del producto al final de la operación sea menor que el valor de mercado de ese producto si lo comprásemos en una tienda. Y, todo esto, teniendo en cuenta que no vamos a poder disponer de ese dinero depositado en el banco hasta que pase un plazo determinado, a no ser que queramos pagar la penalización correspondiente.
Por otra parte, ¿no creen ustedes que el sector bancario se olvida de trabajar en calidad y de fidelización de clientes cuando propone este tipo de depósitos?. Quiero decir, ¿qué sucede con un cliente que tiene su dinero en una cuenta corriente de un banco desde hace años y que percibe que el trato que le da el banco no es tan ventajoso como el que da a clientes nuevos?. Mi experiencia me dice que el malestar que se genera en clientes habituales es grande, sobre todo si los bancos publicitan algo similar a “haga un ingreso de 3000 euros en el “Banco X” y llévese gratis este fantástico regalo”. Los clientes habituales suelen sentirse menospreciados.
Como conclusión, decir que, a partir de ahora, cuando hagan un depósito de este tipo calculen bien hasta que punto les va a resultar rentable. Y recuerden, no piensen que los bancos se han hecho ricos a base de hacer regalos porque los únicos regalos de los que tengo constancia son los que han hecho para mitigar el enfado de algún cliente descontento.
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